Эксперт — человек, знающий
бесконечно много о бесконечно малом.
Из книги Э.Маккензи «14 000 фраз…»
Интеллект — это способность проводить
более тонкие различия.
Р.Кийосаки, «Богатый ребенок, умный ребенок»
Финансовая грамотность — это, безусловно, важно. Но не стоит забывать и о действиях, например, об учете личных финансов .
Финансовая грамотность, финансовый интеллект, финансовый IQ — все знают, что для достижения успеха необходимо их повышать. И, как всегда случается с общепринятыми фразами, очень немногие действительно понимают, о чем идет речь.
Как определить финансовый IQ? Кого можно считать финансово грамотным человеком? Сравнивать по уровню доходов и богатству? Тогда придется учиться финансовой грамотности у наркобаронов и контрабандистов… Сравнивать по количеству научных степеней и публикаций? Сомневаюсь, что советы университетских профессоров улучшат ваше финансовое состояние… Вообще непонятно, в каком направлении двигаться, чтобы повысить свой финансовый IQ.
Мне очень нравится определение Роберта Кийосаки: «Интеллект — это способность проводить все более тонкие различия». Давайте отвлечемся ненадолго от финансов и рассмотрим другую область жизни. Например, футбол.
Одна моя знакомая девушка знает о том, что в футбол играет команда из 11 человек. Если хорошо подумает, то вспомнит, что есть вратарь и полевые игроки. Очевидно, что в футболе она не разбирается.
Мужчины в большинстве своем знают, что полевые игроки делятся на защитников, полузащитников и нападающих. Они разбираются в футболе лучше моей знакомой. Их футбольный IQ выше.
И, наконец, есть истинные ценители футбола с высоким футбольным IQ, для которых слова инсайд, вингер, столб, либеро, стоппер, плеймейкер, латераль, несут определенную смысловую нагрузку, недоступную непосвященным. Это все тоже названия игроков в футбол, в зависимости от выполняемых ими функций. Но для большинства — это тарабарщина.
Понятно, что пример утрированный. Для того, чтобы разбираться в футболе, нужно знать не только названия полевых игроков и их отличия, но и правила игры, стратегию и тактику и многое другое.
Кстати, практические навыки вовсе не означают высокий IQ . Можно отлично играть в футбол, но при этом совершенно в нем не разбираться. Сравните списки великих игроков и великих тренеров — совпадений очень немного
Давайте теперь попробуем применить те же рассуждения к финансам. Вместо футбольных игроков возьмем .
Есть люди, которые знают, что деньги можно положить в банк и получать на них проценты. На этом их знания заканчиваются. Это люди с низким финансовым IQ.
Более грамотные скажут, что депозиты бывают . Кое-кто даже вспомнит о пополняемых вкладах и вкладах с неснижаемым остатком.
Наконец, продвинутые укажут, что есть , мультивалютные, с промежуточными выплатами, с «процентами вперед», льготные… Если рассмотреть предложения российских банков, то можно насчитать более 30 видов депозитов. Конечно, мало их просто знать, нужно понимать, для чего каждый вид предназначен, какие задачи можно решить с его помощью.
То же самое касается других инструментов, например, акций или облигаций. Подобные рассуждения можно применить и к инвестиционным стратегиям и финансовым планам.
Нельзя обойти стороной вопрос практики. Он не так прост, как кажется на первый взгляд. Практика увеличивает финансовый IQ. Из двух человек, которые знают одинаковый набор финансовых стратегий, больший IQ у того, кто эти стратегии не просто знает, но и применяет. Казалось бы, все логично. Ну чему нас могут научить теоретики!
Но следование правилам, как правило, не требует большого ума. Можно откладывать 10% от доходов, покупать на них паи , совершенно не понимая, что такое фондовый рынок, как он работает, и откуда получается доход. По секрету скажу, что подавляющее большинство пайщиков именно таковы.
И популярны по этой причине — для среднего инвестора не видно разницы. В ПИФах вкладываю деньги, через год получаю 20-30%, в МММ вкладываю деньги, через месяц получаю 25%. В ПИФах есть какие-то риски — меня даже при подписании договора о них предупреждали, в МММ есть риски. Но МММ-то выгоднее! Говорить о высоком финансовом IQ подобных инвесторов не приходится.
Для того, чтобы использовать стратегию сбалансированного портфеля нужно знать четыре правила арифметики. То есть ее может использовать человек с низким финансовым IQ. Но, для того, чтобы понимать, при каких условиях эта стратегия работает, какие у нее есть ограничения, какие инструменты для нее использовать — тут уже потребуется большее. Для того, чтобы модифицировать стратегию под свои конкретные обстоятельства и нужды, математикой не обойтись. Потребуется комплекс знаний и умений, связанных с постановкой целей, финансовым планированием, портфельными теориями, риск-менеджментом и т.п.
Необходим . В образовании есть термин «достаточно». В предмет нужно углубляться настолько глубоко, чтобы реализовать свои цели, но не глубже. Я могу использовать десятки коэффициентов для оценки своего финансового состояния, но хватает и пяти. Придуманы сотни инвестиционных стратегий, но мне не нужно знать их все. Достаточно нескольких. Но эти несколько я должен не только знать, но и применять. И понимать, почему при применении этих стратегий я получаю определенные результаты. Иначе, это не инвестиции, а азартная игра.
Итак, изучайте финансы и инвестиции. Изучив какую-то тему, примените ее на практике. Получите результат. Сравните с вашими ожиданиями. Если практика с ожиданиями разошлись, выясните почему. Проведите работу над ошибками и снова получите результат.
Все другие методы повышения финансового IQ либо превратят вас в теоретика, который ничего не делает — он и так знает, либо в практика, который слепо следует инструкциям и не способен исправить ситуацию, когда обстоятельства изменятся.
Повышайте свой финансовый IQ одновременно со своим богатством!
На данный момент на рынке профессий есть огромное количество специальностей, связанных с финансами. Разумеется, и людей тоже достаточно.
Однако постепенно складывается ситуация, когда людей больше, чем рабочих мест. В такой ситуации работают только сильнейшие представители данной профессии.
А что значит сильнейшие? В случае со специальностями, которые связаны с денежным оборотом, сильный значит умный. А в последнее время «ум» финансиста можно определить, исходя из финансового интеллекта и финансового IQ. Разберёмся, что означают эти два относительно новые понятия, с которыми многие ещё не встречались.
Финансовый интеллект – это соотношение общего количества интеллекта человека к тому количеству, которое он использует для решения конкретных финансовых задач. А финансовый IQ - это мера оценки финансового интеллекта. Для того, чтобы узнать общую часть, вам нужно пройти тест на IQ, который легко можно найти в интернете. Их количество в сети сейчас очень велико, поэтому преимущественно это тесты онлайн, так что вам не придётся нигде регистрироваться.
Ну а теперь давайте разбираться, как посчитать финансовый IQ. Первый его вид – это умение зарабатывать деньги. Согласитесь, именно это характеризует хорошего финансиста. Измеряться он может двумя способами – соответственно аналогичному периоду в прошлом, или же средним показателем для финансистов его уровня. Если тот или иной показатель вырос, то вы можете прибавить к своему финансовому IQ то или иное количество баллов.
Финансовый IQ второго вида – это умение сберечь то, что у тебя уже есть, в данном случае – деньги. Этот IQ вычисляется немного сложнее. Надо взять в расчёт количество денег для уплаты налогов, оплате коммунальных услуг и при покупке различных товаров или при покупках из сферы услуг. Допустим, если у вас есть 1000 рублей, и вам удалось сэкономить именно на этих пунктах 12 рублей, а вашему коллеге 15, то его IQ выше.
И третий IQ – это умение правильно составить бюджет. Он измеряется в процентном соотношении превышения доходов над расходами в личном бюджете человека (или семьи). Это означает, что ещё одна основная задача финансиста – правильно составить бюджет, как свой, так и предприятия. При этом задача состоит не уйти в минус даже при очень плохих условиях извне.
Все эти три пункта дают приблизительную, однако достаточно точную оценку ваших способностей как финансиста. Также, этот метод создан только для вас и позволяет открыть ваши собственные проблемы, для того, чтобы вы смогли самостоятельно их исправить.
Подпишитесь на наш канал в Яндекс.Дзен
Урок, который необходимо вынести из этой главы, заключается в том, что денежные проблемы испытывают все – и бедные, и состоятельные люди. Чтобы разбогатеть и повысить свой финансовый интеллект, существует только один путь – решение денежных проблем.
Представители бедных слоев населения и среднего класса имеют обыкновение уходить от проблем или делать вид, что их не существует. Но трудности от этого не исчезают, а финансовый интеллект при таком подходе растет очень медленно или не развивается вообще.
Богатые встречают денежные проблемы лицом к лицу. Они знают, что поиски решения сделают их умнее и повысят финансовый IQ. Состоятельные люди прекрасно понимают, что добились нынешнего положения благодаря своим финансовым знаниям, а не деньгам.
Проблема бедноты и среднего класса заключается в том, что им не хватает средств. У богатых же их слишком много. Обе проблемы вполне реальны. Вопрос лишь в том, какая из них вас устраивает больше. Если вы хотите решать проблемы, связанные с избытком денег, читайте книгу дальше.
Пять видов финансового IQ
Существует пять основных видов финансового IQ:
финансовый IQ № 1, оценивающий умение делать деньги;
финансовый IQ № 2, характеризующий умение сберегать деньги;
финансовый IQ № 3, показывающий уровень умения составлять бюджет;
финансовый IQ № 4, измеряющий умение использовать эффект рычага;
финансовый IQ № 5, анализирующий умение повышать финансовую информированность.
В чем разница между финансовым интеллектом и финансовым IQ
Практически всем известно, что человек с коэффициентом интеллектуальности (IQ) 130 умнее, чем тот, у кого он составляет 95. То же самое можно утверждать и о финансовом IQ. Однако если даже по уровню общего развития человек является гением, то в плане финансового интеллекта он может оказаться последним невеждой.
Мне часто задают вопрос: «В чем разница между финансовым интеллектом и финансовым IQ?» Я отвечаю: «Финансовый интеллект – это часть нашего общего интеллекта, которую мы используем для решения финансовых проблем, а финансовый IQ представляет собой меру его оценки. Это всего лишь средство измерения. Например, если я зарабатываю 100 тысяч долларов и уплачиваю 20 процентов налогов, то мой финансовый IQ выше, чем у человека, который получает те же 100 тысяч, но платит 50 процентов налогов.
В данном примере человек, у которого после уплаты налогов остается 80 тысяч долларов, по уровню финансового интеллекта выше, чем тот, у кого осталось только 50 тысяч. Финансовый интеллект присутствует и у того, и у другого, но у того, кто в итоге имеет больше денег, финансовый IQ выше.
Измерение финансового интеллекта
1. Умение делать деньги (финансовый IQ № 1). У большинства из нас вполне хватает интеллекта на то, чтобы делать деньги. Чем больше вы зарабатываете, тем выше ваш финансовый IQ № 1. Другими словами, человек, годовой доход которого составляет миллион долларов, имеет существенно более высокий финансовый IQ данного типа, чем тот, кто зарабатывает за год 30 тысяч. А если оба зарабатывают по миллиону в год, но один платит налогов меньше, чем другой, то финансовый IQ первого выше, поскольку он в данном случае подходит к вопросу более комплексно и использует финансовый IQ № 2, который позволяет сохранить заработанное.
Всем известно, что у человека может быть очень высокий уровень общего интеллекта, но, будучи гением в студенческой аудитории, он не способен зарабатывать деньги в реальном мире. Например, мой бедный папа был выдающимся преподавателем с чрезвычайно высоким коэффициентом интеллектуальности, но его финансовый IQ находился на низком уровне. Отец был светилом в области образования, но ничего не представлял собой в бизнесе.
2. Умение сберегать деньги (финансовый IQ № 2). Я не слишком вас удивлю, если скажу, что весь мир стремится избавить вас от денег. Но не всех, кто нацелился на ваши деньги, можно назвать мошенниками и ворами. Одним из самых крупных финансовых хищников является налоговая система. Правительство забирает у вас деньги на вполне законных основаниях.
Тот, у кого финансовый IQ № 2 ниже, будет платить больше налогов. Для примера возьмем двоих людей, один из которых платит 20 процентов налогов, а второй – 35 процентов. Тот, кто платит меньше, имеет значительно более высокий финансовый IQ.
3. Умение составлять бюджет (финансовый IQ № 3). Составление бюджета требует высокого уровня финансового интеллекта. Очень многие уподобляются в этом отношении скорее беднякам, чем богачам. Порой люди зарабатывают немалые деньги, но не могут удержать их, поскольку не умеют планировать бюджет. Так, например, человек, который получает и тратит 70 тысяч долларов в год, имеет более низкий финансовый IQ № 3 по сравнению с тем, кто зарабатывает 30 тысяч, но живет на 25 тысяч, а 5 тысяч инвестирует. Умение поддерживать достойный образ жизни независимо от уровня доходов и при этом еще откладывать что-то для инвестиций свидетельствует о высоком финансовом IQ. Бюджет надо всегда планировать так, чтобы доходы превышали расходы. Этот вопрос мы более детально рассмотрим ниже.
Роберт Кийосаки с романом Поднимите свой финансовый IQ для загрузки в fb2 формате.
Эта книга не дает финансовых рекомендаций и магических формул. Это не пособие по быстрому обогащению. Роберт не подскажет вам, что именно вы должны делать. Его цель — дать каждому читателю финансовые знания, которые позволят вам найти свой путь к достижению материального благосостояния. Иными словами, повысить ваш финансовый IQ. Здесь излагаются новые правила обращения с деньгами, которые изменились уже много лет назад. Но чтобы их освоить, вам необходимо поднять свой уровень финансовой подготовки. В книге раскрываются пять основных видов финансового интеллекта, которые необходимы, чтобы становиться богаче, невзирая на состояние рынков акций и недвижимости.
Для широкого круга читателей.
Если вам понравилась аннотация книги Поднимите свой финансовый IQ, то скачать ее в формате fb2 можно перейдя по нижеуказанным ссылкам.
На сегодняшний день в интернете размещено большое количество электронной литературы. Издание Поднимите свой финансовый IQ датировано 2008 годом, принадлежит жанру «Бизнес» в серии «Богатый Папа» и выпускается издательством Попурри. Возможно, книга еще не вышла на российский рынок или не появилась в электронном формате. Не стоит расстраиваться: достаточно подождать, и она обязательно появится на ЮнитЛиб в формате fb2, а пока можно скачивать и читать онлайн другие книги. Читайте и наслаждайтесь познавательной литературой вместе с нами. Бесплатное скачивание в форматах (fb2, epub, txt, pdf) позволяет загружать книги сразу в электронную книгу. Помните, если роман сильно понравился - сохраните его себе на стену в социальной сети, пусть его увидят и ваши друзья!
Роберт Кийосаки
Поднимите свой финансовый IQ
По изданию: INCREASE YOUR FINANCIAL IQ by Robert T. Kiyosaki.
© 2008 by Robert T. Kiyosaki
© Перевод. Издание. ООО «Попурри», 2009
© Оформление. ООО «Попурри», 2012
Предисловие
Я познакомился с Робертом Кийосаки в 2004 году, а в 2006-м мы вместе с ним написали книгу, ставшую бестселлером. Сегодня я еще яснее осознаю, что все, о чем говорит и чему учит Роберт, приобретает исключительную важность. Финансовое образование становится в нашей стране настоятельной необходимостью, а компетентность Кийосаки в этих вопросах неоспорима.
Достаточно только взглянуть, какие темы обсуждались в нашей книге «Почему мы хотим, чтобы вы были богаты», а затем посмотреть, что произошло с тех пор. Видимо, мы все-таки знали, о чем говорили. В своей новой книге Роберт идет еще дальше, и у меня есть все основания полагать, что он окажется столь же дальновидным, как и в 2006 году. Я бы посоветовал вам повнимательнее прислушаться к его советам.
Нас с Робертом волнуют одни и те же вопросы, и мы проделали схожий путь в преподавательской деятельности и бизнесе. У нас обоих были богатые папы, которые помогли нам сформировать характер и многого достичь в жизни. Мы оба предприниматели и вкладываем деньги в недвижимость. Мы оба добились успехов благодаря финансовому образованию. Мы понимаем его важность и очень серьезно относимся к проблеме финансовой грамотности. Роберт писал: «Именно финансовое образование позволяет людям анализировать финансовую информацию и превращать ее в знания. Однако многим не хватает такой базы, которая необходима, чтобы что-то изменить в своей жизни». И я с ним полностью согласен.
Люди моментально подмечают в Роберте полнейшее отсутствие какого бы то ни было самодовольства. Он уже достиг больших высот, но ему по-прежнему нравится то, что он делает. И это еще одна черта, которая нас объединяет. Вам повезло, потому что у него есть для вас масса хороших советов. Как я писал в книге «Почему мы хотим, чтобы вы были богаты», нет никакого толку в знаниях, если вы держите их при себе. Роберт подтверждает эту мысль в каждой книге, которая выходит из-под его пера, и вам остается только радоваться, что он так охотно делится с вами своими знаниями.
Одним из первых шагов на пути к богатству является освоение умения использовать возникающие возможности. Именно сейчас у вас появился такой шанс. Я советую вам очень внимательно прочитать эту книгу. Она выведет вас к финансовой свободе и большому успеху. И не забывайте мыслить шире. Мы еще встретимся с вами в кругу победителей!
Деньги – не зло
Один из величайших недостатков нашей системы образования состоит в том, что она не дает учащимся никаких финансовых знаний. Преподаватели, очевидно, наделяют деньги какими-то демоническими свойствами и возводят их в культ, считая, что корень всех зол лежит в стремлении к финансовому благополучию.
Однако большинству из нас хорошо известно, что любовь к деньгам – это не зло. Зло заключается как раз в их отсутствии. Зло – это когда ненавидишь свою работу, когда труд в поте лица не позволяет прокормить семью. Зло – это когда человек сидит по уши в долгах. Зло – это когда приходится ссориться с любимым человеком из-за денег. Зло – это алчность, совершение преступлений и аморальных поступков. Но сами по себе деньги злом не являются. Деньги – это просто деньги.
Ваш дом к активам не относится
Отсутствие финансового образования заставляет совершать глупые поступки или попадаться на удочку глупых людей. Так, например, в 1997 году, когда впервые вышла в свет моя книга «Богатый папа, бедный папа», я писал: «Ваш дом – это не актив, а пассив». В то время это утверждение вызвало бурю протестов. И я, и моя книга подвергались резкой критике. Многие самопровозглашенные финансовые эксперты не скупились на нападки в средствах массовой информации. Спустя десять лет, в 2007 году, когда рынок ипотечных кредитов обрушился и миллионы людей оказались в состоянии «свободного падения», когда их недвижимость обесценилась и многие из них потеряли свои дома, а некоторые даже объявили о банкротстве, к ним пришло запоздалое и болезненное прозрение: их дома действительно оказались пассивом , а не активом.
Два человека – одно мнение
В 2006 году мы вместе с моим другом Дональдом Трампом написали книгу «Почему мы хотим, чтобы вы были богаты», в которой говорили об обнищании среднего класса и о причинах, стоящих за этим явлением. Мы утверждали, что источник всех бед кроется в глобальных процессах, правительственных решениях и тенденциях финансовых рынков. Эта книга также подверглась критике со стороны «специалистов». Однако в 2007 году многое из того, что мы предсказывали, сбылось.
Устаревший совет
Сегодня многие финансовые эксперты, как и прежде, рекомендуют: «Усердно трудитесь, экономьте, ликвидируйте долги, живите по средствам и вкладывайте деньги в диверсифицированные портфели и взаимные фонды». Но вся проблема в том, что это плохой совет , поскольку он безнадежно устарел . Правила обращения с деньгами изменились уже в 1971 году. Сегодня на дворе новый капитализм, а рекомендации копить средства, ликвидировать долги и диверсифицировать вложения пригодны только для эры старого капитализма. Тот, кто по-прежнему повторяет заклинание об «усердном труде и экономии», неизбежно столкнется с финансовыми проблемами в эру нового капитализма .
Информированность и образованность
Я считаю, что отсутствие финансового образования в школьной системе – это позорный факт. В сегодняшнем мире обучение обращению с деньгами абсолютно необходимо для выживания каждого человека, независимо от того, богат он или беден, умен или не очень.
Практически все знают, что мы живем в информационную эпоху, проблемой которой является перегруженность информацией . Приведенное ниже уравнение объясняет, почему финансовое образование настолько важно:
Информация + Образование = Знание.
Не имея финансового образования, люди не способны анализировать поступающую информацию, превращая ее в полезные знания. Поэтому они сталкиваются с денежными проблемами. Не владея финансовыми знаниями, они совершают глупые поступки, например покупают дома, расценивая этот шаг как приобретение активов, или копят деньги, не понимая, что с 1971 года это уже не деньги, а всего лишь платежное средство. Люди не осознают разницы между хорошими и плохими долгами. Они не в состоянии понять, почему богатые, имея высокий уровень доходов, платят меньше налогов и почему самый богатый инвестор мира Уоррен Баффет не признает диверсификации.
Стадное чувство леммингов
Не располагая финансовыми знаниями, люди ждут, что кто-то скажет им, как действовать. Но большинство экспертов рекомендуют усердно трудиться, копить деньги, ликвидировать долги, жить по средствам и диверсифицировать инвестиции. Подобно леммингам, слепо следующим за вожаком, люди бросаются со скал в океан финансовой неопределенности в надежде, что смогут доплыть до другого берега.
Книга не подскажет вам, что надо делать. Ее цель – приобретение финансовых знаний, которые позволят вам анализировать поступающую информацию и находить свой путь к достижению материального благосостояния.
В целом можно сказать, что книга учит вас богатеть, становясь умнее. Ее цель – повысить ваш финансовый IQ.
Введение
Создают ли деньги богатство?
Мой ответ – нет. Сами по себе деньги не могут сделать вас богатым. Всем нам известны люди, которые каждый день ходят на работу, получают деньги, но богаче почему-то не становятся. Скорее наоборот – с каждым заработанным долларом они все глубже погрязают в долгах. Все мы слышали истории о людях, которые выиграли в лотерею, моментально стали миллионерами и так же стремительно обеднели. Нам известны истории о том, как у людей за долги забирают жилье. Вместо того чтобы сделать владельцев богаче, недвижимость ввергает их в нищету. Многим из нас знакомы те, кто потерял все деньги, вложив их в акции. Возможно, вы один из них. Даже инвестирование в золото – единственные настоящие деньги в мире – может привести к печальному результату.
Золото было моей первой инвестицией. Я начал вкладывать в него деньги еще до того, как занялся недвижимостью. В 1972 году в 25-летнем возрасте я стал скупать золотые монеты, когда золото стоило около 70 долларов за унцию. К 1980 году унция выросла в цене почти до 800 долларов. И тут началось безумие. Жадность оказалась сильнее осторожности. Поползли слухи, что цена на золото дойдет до 2,5 тысячи долларов. Алчные инвесторы начали скупать горы золота, хотя раньше никогда этим не занимались. А я, вместо того чтобы продать часть своих золотых монет и получить небольшую прибыль, решил придержать их в надежде, что цены еще поднимутся. Спустя год стоимость золота упала до 500 долларов. Лишь тогда я в конце концов продал свою последнюю монету. Начиная с 1980 года я наблюдал, как падала цена на золото, пока в 1999 году не достигла отметки 250 долларов за унцию.