Банки давно стали частью повседневной жизни каждого человека. Если раньше их услугами пользовались только бизнесмены или люди, имеющие высокий уровень достатка, то сегодня к этому списку можно добавить и студентов, и пенсионеров, и каждого рабочего.
В данной статье рассмотрим виды банковских счетов, их назначение, а также условия и тарифы по их обслуживанию. Приведённая информация является актуальной абсолютно для всех банков, могут отличаться только тарифы на расчетно-кассовое обслуживание и ведение счетов.
Банковский счёт. Понятие и виды
Для осуществления любых безналичных операций любая организация или человек должны иметь в банковском учреждении специальный «кошелёк», на который они смогут вносить, переводить или снимать с него денежные средства.
Счёт в банке - это виртуальная ячейка, которую может открыть физическое или юридическое лицо для хранения денег либо же с целью осуществления с ними любых наличных и безналичных операций. Для каждого клиента банк открывает свой отдельный счёт и ведёт на нём учёт всех операций, которые совершает клиент.
В зависимости от принципов использования и типа совершаемых операций, существуют следующие основные виды банковских счетов:
1. Текущий.
2. Карточный.
3. Депозитный (накопительный).
4. Кредитный.
5. Корреспондирующий.
6. Специальный.
Стоит отметить, что иногда эти виды счетов переплетаются в разговорной речи. К примеру, часто, говоря про расчётный счёт в банке, имеют в виду текущий либо карточный, который может быть использован для осуществления расчётов и платежей.
Текущий счёт
Используется как физическими, так и юридическими лицами для проведения всевозможных наличных и безналичных расчётов, а также используется для хранения денежных средств.
С помощью такого счёта можно осуществлять следующие операции:
Расчёты с поставщиками товаров или услуг;
Осуществление различных платежей (в т. ч. и коммунальных);
Выполнять переводы на другие счета;
Внесение, хранение, снятие денежных средств.
Такие счета не имеют срока действия, снимать либо вкладывать на них деньги можно в любое время. Вследствие этого их ещё называют «вклады до востребования». За открытие такого счёта придётся внести одноразовую плату либо минимальную сумму неснижаемого остатка.
Для физических лиц банки готовы открыть счёт бесплатно, а для юридических лиц плата может быть самой разной и доходить в среднем до 2500 рублей. Причём для малого, среднего бизнеса или же корпоративных клиентов текущий счёт предполагает ещё и ежемесячную плату за обслуживание в размере около 700 рублей.
В отношении юридических лиц данный вид счетов остаётся актуальным до сих пор, в то время как для операций, которые осуществляются физическими лицами, он уже не столь востребован за счёт его вытеснения карточными счетами.
Карточный счёт
Основным преимуществом перед предыдущим видом, у карточного счёта является наличие пластиковой карты. Она, по сути, является круглосуточным ключом, с помощью которого можно осуществлять операции со своими деньгами, размещёнными в банке.
Кроме осуществления тех же операций, которые доступны клиентам при наличии текущих счетов, имеющим пластиковую карту открывается много дополнительных услуг. К примеру, этот счёт может совмещать в себе и кредитный лимит, и накопительные функции.
Стоимость обслуживания карточных счетов сильно зависит от уровня карты: мгновенная, стандартная, золотая, платиновая или премиум-класса. Каждая из них имеет свой набор опций и дополнительных возможностей - чем выше уровень карты, тем больше возможностей открывается перед её владельцем.
Но за большое количество дополнительных услуг придётся платить более высокую цену. Так, в среднем обслуживание карты стандартного класса обходится её владельцу около 500-800 рублей в год. В то время как карточный счёт премиум-класса стоит около 10 000 рублей в год.
Такой вид услуг постепенно полностью замещает ведение обычных текущих счетов. Ведь для того чтобы осуществить какую-либо операцию по карточному счёту, нет необходимости обращаться в отделение банка и стоять в очередях - всё можно сделать либо через интернет, либо через боксы самообслуживания и банкоматы. При этом с помощью карточки можно производить расчёты или осуществлять операции в любое время, независимо от расписания работы банка.
Депозитный счёт
Является банковским продуктом, предназначенным для размещения больших сумм денежных средств на длительные сроки. За то, что клиенты размещают деньги на таких счетах, банки платят им определённые проценты. Они являются отличным способом сохранить свой капитал от инфляции.
Такой счёт могут открывать как физические лица, так и юридические. Для компаний, организаций и предприятий процентные ставки незначительно меньше, чем для обычных людей. Это связано с размером вложений, которые они могут сделать. К примеру, средний процент по депозитам для физических лиц по состоянию на сегодняшний момент находится на уровне 6-10% годовых, а для юридических лиц - 7-9%, если вклад в рублях.
Разные виды накопительных счетов
Накопительный счёт имеет достаточно много разновидностей. Его можно открывать как в рублях, так и в других валютах, к примеру в долларах США или евро. Депозиты существуют с пополнением или без наличия такой возможности. По сроку действия могут быть бессрочными и срочными.
Но даже открывая депозитный счёт на определённый срок, он может включать в себя возможность автоматической пролонгации, что фактически делает его бессрочными.
Некоторые из них подразумевают ежемесячную выплату процентов, другие - только в конце срока. Самыми выгодными являются те виды, которые включают в себя ежемесячную капитализацию, что означает увеличение суммы депозита на уровень выплаченного депозитного вознаграждения. Таким образом, уже на второй месяц вы получите большее количество начислений, чем было в предыдущем, не вкладывая новых средств.
Некоторые называют депозитом накопительный счёт. Это не является ошибкой, так как они являются словами синонимами. Все условия, которые могут включать эти виды банковских счетов, влияют на уровень процентных ставок, которые характеризуют заинтересованность банков в тех или иных видах вкладов.
Кредитный счёт
Кредитный счёт является средством для выдачи клиенту кредитных денежных средств, а также местом сбора ежемесячных платежей. То есть изначально его открывают, чтобы на него начислить тело кредита. После выдачи денег заёмщику банк начинает принимать кредитные платежи на этот же счёт для удобства ведения учёта выполненных обязательств.
После того как клиент выплатит и тело, и проценты, банк просто закрывает данный счёт вместе с кредитным договором.
В последнее время всё большее количество банков изменили такую схему кредитования и чаще используют более универсальный вариант, применяя для таких нужд карточные счета.
Корреспондирующий счёт
Существуют различные виды банковских счетов. У каждого из них есть свои предназначения и собственные механизмы обслуживания. Но есть и такие продукты, которые могут быть использованы только непосредственно банками.
Корреспондентский счёт является способом взаимодействия между банковскими учреждениями.
К примеру, выполняя Swift-перевод со счёта на счёт, банк использует их для перечисления денег в другие банки и страны. Также финансовые учреждения используют корреспондентский счёт для осуществления собственных внутренних счетов.
То есть у обычных физических или юридических лиц нет возможности и необходимости пользоваться подобным финансовым продуктом.
Что нужно для открытия счёта?
Мир не стоит на месте. Банковский сектор развивается так же, как и вся остальная экономика страны. Если ещё вчера было сложно представить, что оформить кредит можно через интернет, то на сегодняшний день этим уже никого не удивить.
Внимательно изучите договор перед подписанием
В конце процедуры сотрудник банка предложит вам подписать договор на обслуживание вашего счёта. На этом этапе нужно очень внимательно его изучить. И хотя существуют разные виды договора банковского счёта, все они имеют схожую и аналогичную структуру.
Самое главное, изучите разделы, где описывается предмет договора, обязанности банка и клиента, а также причины, по которым он может быть расторгнут.
Юридическое лицо вынуждено в большинстве случаев оформлять новые счета только через отделения банков. Связано это с тем, что для этого требуется намного больше документов, идентифицирующих фирму или компанию. Во всём остальном процесс открытия аналогичен предыдущему.
Постоянно следите за изменением тарифов на обслуживание
Хотим мы того или нет, но современная жизнь заставляет абсолютно всех пользоваться услугами банковских учреждений. Получение заработной платы, стипендий, пенсии, сбережения собственных средств, кредиты - это всё осуществляется с помощью банков.
С каждым днём количество предложений, акций, новых видов услуг расширяется. Но при этом основные принципы и виды банковских счетов почти не изменяются. Для того чтобы успешно использовать те или иные услуги с выгодой, стоит постоянно следить за изменениями в тарифах, новостями и новыми предложениями из финансовых учреждений - только в таком случае вы сможете выбрать самый подходящий вариант и постоянно находить лучшие предложения.
Главное - выбрать подходящий накопительный, кредитный или расчётный счёт в банке, который будет полностью удовлетворять вашим нуждам.
Регламентация вопросов открытия и обслуживания банковских счетов относится к сфере влияния ГК РФ. Законодательно оговаривается, как происходит взаимодействие финансовой организации с клиентом, если открывается депозитный и текущий счет, разница между этими понятиями раскрыта в главах 44 и 45 ГК РФ. Для любого счета между юридическим (или физическим) лицом и кредитной структурой заключается договор.
Суть текущего счета
После открытия текущего счета у банка появляются обязательства перед клиентом по беспрепятственному осуществлению расчетных операций с применением ресурсов этого счета. Лицо, на чье имя оформлен счет, имеет право вносить на него деньги в любой сумме, инициировать расход. Финансовая организация выполняет платежные распоряжения клиентов в день обращения или на следующие сутки. Этот вид счета является обязательным элементом рабочего процесса, без которого субъекты предпринимательства не могут полноценно вести свою деятельность, приходовать выручку и осуществлять платежи в пользу третьих лиц.
Суть депозита
При оформлении депозитного вклада клиент обязуется передать в распоряжение банка определенную сумму. Разница между депозитным и текущим счетом в том, что ресурсами текущего счета предприятие может распоряжаться по своему усмотрению, а депозит может быть переведен или снят при выполнении особых условий и по истечении установленного договором времени. Взаимоотношения между банком и клиентом при открытии депозитных вкладов строятся на таких принципах:
- вкладчик вносит установленную договором сумму;
- банк на протяжении срока действия соглашения пользуется депозитными средствами в своих целях;
- за временное хранение денег и возможность пускать их в оборот банк расплачивается с клиентом посредством начисляемых процентов;
- по окончании срока депозита вся сумма вклада выдается клиенту, дополнительно ему переводится накопленный объем процентных вознаграждений.
Отличительные особенности разных видов счетов
Главная разница между депозитной разновидностью счета и текущим типом – цель открытия. Текущий нужен для реализации повседневных задач, а депозитный направлен на извлечение дополнительной выгоды и обеспечение сохранности денег в течение определенного периода. Каждому открываемому счету присваивается уникальный номер и наименование счета – депозитный, текущий, в чем разница между ними:
- срок доступности для клиента отличается;
- в случае с депозитом выгодоприобретателем выступает клиент, а при оформлении текущего счета вознаграждение получает банк;
- разнится величина суммы, доступной для оперативного включения в расчеты с третьими лицами;
- комплект предоставляемых банковской структуре документов.
Менеджер по работе с клиентами в гос. структуре. Часто сталкиваюсь с проблемами, возникающими в бюджетной сфере и области социального обеспечения населения. Пенсионеры — особая каста населения, к ним нужен особый подход и мне кажется, что мне удается его находить.
В современной банковской системе существует множество разновидностей счетов — понятных и непонятных рядовому клиенту финансовой организации. Наиболее широко распространенные из них — это депозитный, текущий, зарплатный, счет по вкладу. Давайте разберемся, что есть что; как и для чего используется.
Виды счетов: чем отличается депозитный от текущего?
Депозитный или текущий счет
Отечественная банковская система состоит из кредитных учреждений, получивших от регулятора лицензию на работу. Каждый из банков имеет своих клиентов. Для клиентов создаются специальные счета, где они размещают и снимают свои денежные средства. Банковские счета разделяются на виды. Как узнать, депозитный или текущий счет открыт в финансово-кредитной организации, рассмотрим в статье.
Виды счетов
Счета можно разделить три вида:
— текущий;
— карточный;
— депозитный.
Текущий счет — это…
Текущий счет используется чаще всего для целей, связанных с начислением заработной платы и осуществления платежей. Его не применяют для сбережения накоплений и в целях инвестирования. Главной задачей текущего счета, направленного на обслуживание клиентов определенного банка, выступает мгновенное получение доступа каждого из них к своим деньгам.
Проценты на остаток средств не начисляются, а если банк предлагает эту услугу, то проценты будут маленькими. Счет может быть открыт в рублях, а также в иностранной валюте. С его помощью можно совершать получение и отправление переводов, обналичивание финансов, их перечисление.
Расчетный счет
Разновидностью текущего, выступает расчетный счет. Он открывается организациями или предприятиями, которые не являются кредитными учреждениями, а также ИП и иными физическими лицами, занимающимися в законодательном порядке частной практикой для осуществления расчетных операций, связанных с ведением бизнеса (Инструкция от Банка России под номером 28-И).
Карточный счет
Карточный счет применяется для проведения денежных операций с использованием банковских пластиковых карточек. Если банк предлагает этот продукт, клиенту нужно уточнить определенные нюансы:
Сколько стоит содержать этот счет;
наличие комиссии за снятие наличных средств в банкоматах или в кассе;
возможность использования карточки за границей;
наличие дополнительных услуг.
Пластиковые карты разделяют на два типа: дебетовые и кредитные.
На дебетовой карте находятся сбережения клиентов в виде заработной платы, а также иных доходов. Карточкой пользуются для оплаты покупок по безналичному расчету и для онлайн покупок, оплаты мобильной связи, ЖКХ и т.д. Сумму на счете превысить нельзя.
Кредитные карты, являясь формой потребительского кредитования, позволяют превысить лимит денег на счету. Если заемщик своевременно вносит платежи за займ, кредитный лимит может быть увеличен, но через некоторое время.
Кредитные карты распространены среди россиян. Ими пользоваться удобно, и за этот комфорт заемщик расплачивается повышенными процентными ставками, если сравнивать этот кредит с наличными с выдачей наличных денег в качестве займа.
В некоторых банках к текущему присоединяют карточный счет. Это позволяет его применять по операциям с картами, как кредитной, так и дебетовой.
Благодаря карточному счету деньгами можно воспользоваться в любой удобный период времени. Достоинство карт состоит в том, что при осуществлении операций платежного характера, не нужно посещать банк, тратить время в очереди: через банкомат возможно провести все необходимые операции. Но для получения или отправления средств лучше воспользоваться текущим счетом.
Депозитный
Депозитный счет открывается с целью приумножения сбережений. На них начисляются проценты банком. Это один из видов получения пассивного дохода или инвестирования с небольшой вероятностью риска и, следовательно, невысоким доходом. Тем не менее, депозиты широко распространены в России. Банки предлагают разные условия по вкладам и депозитам. В основном, клиенты банков к своим депозитам не имеют доступа (в период действия одноименного договора), а за это ему начисляются %. Их можно капитализировать, снимать каждый месяц, квартал, получить в качестве аванса и т.д.
Депозитный счет и текущий счет: в чем разница?
Депозитный счет – это счет в банке с суммой средств, которая размещена на определенный период времени под проценты по договору. Владелец счета не имеет мгновенного доступа к размещенной сумме.
Как узнать: депозитный или текущий счет?Текущий счет, в отличие от депозитного, подразумевает мгновенный доступ клиентов к деньгам, данным счетом оплачиваются услуги различного характера, а также покупки в магазине. Проценты на остаток по счету не начисляются либо они есть, но в мизерном размере. Таким образом, отличия депозитных и текущих счетов друг от друга состоит в следующем:
— режим счета;
— величина %;
— стоимость операций по счету.
Депозитный счет не используется для перевода денежных средств, осуществления платежей, покупок и т.д. Это ограничение по возможности расходования депозита обусловлено тем, чтобы кредитное учреждение спокойно распоряжалось вверенными ему деньгами в определенное договором время.
Зачастую, в классических формах депозита клиент не имеет права забирать внесенные в банк денежные средства ранее того срока, который оговорен в соглашении с банком. Именно за подобные неудобства владелец счета получает повышенный процент.
Составляющие депозита:
— % ставка – за нахождение денег на депозите начисляется процент, который выше того, что применяется при счетах до востребования;
— срок – по его истечению депозит закрывается;
— страхование – деньги на депозите страхуются, вкладчику в случае прекращения работы банка возвращается сумму в 1,4 млн. рублей согласно нововведениям (ранее было до 700 тысяч рублей);
— пополнение – депозит можно пополнять в некоторых случаях, а снимать деньги в период действия договора, нельзя.
Закрывается депозит путем написания 2 заявлений. Одно заявление направлено на закрытие счета, а второе – вклада. После закрытия денежные средства перечисляются на текущий счет или выдаются наличными владельцу счета.
Депозитный счет и текущий счет в Сбербанке для физических лиц
Сбербанк работает много лет. С этим обстоятельством у населения он ассоциируется с надежностью. В это кредитное учреждение большинство граждан приносят деньги, которые размещаются на депозите. Среди предложений от ведущего банка страны, связанных с размещением денег на депозите, можно выделить:
— «Сохраняй»: пополнение – нет, снятие – нет, закрытие досрочно – возможно. Ставка – 9% (рубли), 2,22% (доллары), 1,7% (евро).
— «Сохраняй онлайн», «Сохраняй пенсионный». Онлайн открывается только через Сбербанк онлайн, а второй вид вклада предлагается только лицам, находящимся на пенсии.
— «Пополняй»: пополнение – да, снятие – нет, закрытие досрочно – возможно. Ставка – 8% (рубли), 2,00% (доллары), 1,01% (евро).
Остальные вклады от Сбербанка рассчитаны на возможность частичного снятия денежных средств. В их число входят вклады:
— «Управляй»;
— «Мультивалютный»;
— «Международный» и т.д.
Отдельно Сбербанк предлагает депозиты для пенсионеров.
Новый законопроект
Приход и расход денежных средств, находящихся на вкладах, обычно отражается в сберегательной книжке Сбербанка. В последнее время их выдача резко сократилась, вместо них предлагают карты Сбербанка Маэстро. Ходили упорные слухи о том, что Сберегательные книжки будут отменены. И эти слухи в феврале 2016 года получили реальное основание. Правительство России внесло в нижнюю палату парламента законопроект, в котором отменяется сберегательный сертификат на предъявителя и сберегательная книжка.
Свою идею авторы проекта реализовывают, по их словам, в рамках совершенствования российских законов в сфере безналичных расчетов и проведения мер противодействия легализации прибыли, которая получена неправомерным путем. А также в рамках противодействия финансированию терроризма.
МинФин считает, что эти меры будут реализованы только тогда, когда из обращения исключатся сберегательные сертификаты и книжки на предъявителя. Что будет с именными сберегательными книжками, остается пока неясным.
Между тем, многие потребители банковских услуг навязываемым постоянно пластиковым карточкам, предпочитают сберегательные книжки с депозитным счетом. Большинство таких граждан, это люди пенсионного возраста, которым трудно разобраться с пластиковой карточкой и механизмом снятия с нее денег. Для них сберегательная книжка стала символом их доходов, которые находятся в банке.
Вместе с тем, иная категория населения, молодые люди, отдают предпочтение пластиковым карточкам. Их повсеместно внедряют все, без исключения банки, предлагая кредитные продукты или оформление карты в качестве дебетовой. И здесь есть свои тонкости, но они относятся к теме кредитных продуктов от банков.
Источник: http://mirfinin.ru
У меня депозитный или текущий счет, как узнать
Мы каждый день сталкиваемся с банками — ходим получать или отправлять деньги, открывать счета и карточки и по сути вся наша жизнь была бы немного не понятной без банков и их функций которые они сейчас выполняют в нашем обществе. Порой банковская терминология столь тяжело воспринимается нами, что нам приходится искать значение того или иного банковского термина.
К нам в редакцию порой поступают вопросы такого характера — «У меня депозитный или текущий счет, как узнать?», «Депозитный счет и текущий счет в чем разница?» или «Что значит депозитный или текущий счет?»… Как оказалось столь простые термины для наших граждан становятся преградой в их финансовых отношениях с банками. Скорей всего это проблема самих банков, что они мало внимания уделяют своим клиентам, не обучают их и разговаривают с клиентами лишь по конкретному вопросу.
В этом материале хочу ответить на Ваши вопросы и все-таки подробней рассказать о текущем и депозитном счете, их разнице и, что это значит?
Текущий счет…
Текущий счет в банке — это счет который открыт на имя клиента банка, который дает возможность клиенту свободно пользоваться денежными средствами которые они сами на него положили. С помощью текущего счета в банке Вы можете положить на него деньги и осуществлять операции любого формата, конечно в приделах остатка на нем. Как правило с текущего счета отправляют деньги на другие счета или получают на него переводы с других счетов, не обязательно открытых в одном банке. Банк за то, что Вы используете текущий счет может взимать комиссию а также начислять Вам проценты на остаток денег на текущем счете, как правило по текущим счетам в банке процент не большой, что не скажешь про депозитный счет…
Депозитный счет…
Депозитный счет — это счет который банк открывает клиенту для размещения на нем временно свободных денежных средств клиента. Открытие депозитного счета банком является обоюдным согласием банка и клиентом разместить на нем деньги на определенный срок — 1,2,3,6,9,12… месяцев. Деньги клиента лежат на депозитном счете определенный срок, и за то, что клиент их не забирает банк платит клиенту вознаграждение в виде процентов. Как правило по окончанию срока депозитного счета клиент забирает свои деньги вместе с процентами или размещает деньги на депозитном счете еще на один срок.
В чем разница депозитного и текущего счета?
По определению депозитного и текущего счета которые были описаны выше уже понятна общая разница между ними, но я все-таки опишу Вам основные моменты которые отличают текущий счет от депозитного счета:
— С текущего счета деньгами можно воспользоваться в любой момент, а с депозитного счета только по окончанию договора.
— На текущий счет банк не начисляет процент, или начисляет маленький процент, а на депозитный счет обязательно начисляет большой процент.
— Как правило эту пару совмещают когда клиент банка размещает деньги на депозит, при этом деньги зачисляются на депозитный счет клиента, а проценты за использование депозита зачисляются на текущий счет.
— Также депозитный и текущий счет отличаются между собой по номерам счетов которые банк специально нумерует для каждого клиента. В Украинских банках можно отличить эти счета по первым 4 цифрам — текущий счет начинается на 2620, а депозитный счет начинается на 2630 или 2635. Посмотреть эти цифры можно в договоре который Вам дал банк при открытии счета.
— Бывает так, что к текущим счетам могут привязать платежную карту, чтобы клиент мог воспользоваться деньгами с текущего счета в банкомате или магазине, а вот по депозитному счету карточка не предусмотрена, потому-что деньги Вы дали банку на срок.
Источник: https://personalbanker.com.ua/
Наименование счета — депозитный или текущий: отличия, особенности
Для вложений в банке существует множество вариантов. Какое будет использоваться наименование счета — депозитный или текущий? В чем их разница? Как узнать, какой используется или нужно открыть?
Общая информация
наименование счета депозитный или текущийБанковским счетом называют определённый сектор бухгалтерской системы, где регистрируются все движения средств и сделки с ними, что относятся к определённому физическому или юридическому лицу. По сути, это инструмент, что позволяет фиксировать все изменения. Согласно действующему законодательству, клиенты имеют право открывать нужное количество счетов в неограниченном числе финансово-кредитных организаций в случае, если последние согласны с этим. Для их классификации используют четыре основных признака:
— Используется для учета денежных средств.
— Открывается и ведётся в кредитно-финансовых организациях.
— Используется для отображения обязательств банков перед своими клиентами.
— Является неотъемлемой частью предмета договора о счете.
В современном мире обойтись без этого инструмента довольно сложно. Но вот как можно узнать — депозитный или текущий счет открыт или только будет оформлен?
О видах счетов
что значит наименование счета депозитный или текущийВо многом деятельность кредитно-финансовых организаций регламентируется законодательством. При этом выделяют следующие группы:
— Универсальные/специальные.
— Зависимо от валюты.
— По целевому назначению.
— Без/с возможностью (частичного) снятия.
— Зависимо от владельца.
Ориентируясь по назначением выделяют: депозитные, текущие, транзитные, фондовые, чековые, частные, фидуциарные, ссудные, сводные, сберегательные, расчётные, общие, онкольные, накопительные, обезличенные металлические, корреспондентские, контокоррентные, карточные, застрахованные, замороженные, валютные, бюджетные и доверительно-управленческие счета. Из всего этого списка для нас интерес представляет только два из них. Итак, чем текущий банковский счет отличается от депозитного?
Первый ответ
Текущие банковские счета открывают организации, что не обладают статусами юридических лиц. Это филиалы, представительства, отделения, учреждения и прочие. Они используются для таких целей:
— Работа со средствами заработной платы.
— Расходы и выплаты, что связаны с выполнением представительских функций по иностранному страхованию.
— Содержание управленческого аппарата.
Текущий счет является чрезвычайно полезным финансовым инструментом, ведь он позволяет своему владельцу:
Направлять нужные суммы третьим лицам для оплаты услуг или товаров.
Переложить обязанность выполнения постоянных платежей на банковских служащих.
Конвертировать средства, не обналичивая их.
Использовать для получения бумажных денег пластиковые карты.
При желании, их может открывать даже физическое лицо, если ему необходимо совершить расчетные операции.
Второй ответ
как узнать депозитный или текущий счетДепозитный (известный также как вкладной) счет используется для хранения свободных (временно) денежных средств. Он может быть открыт как физическими, так и юридическими лицами в финансово-кредитных учреждениях. Во время заключения договора в банке принимается денежная сумма, что обязывается быть возвращенной с выплатами процентов на условиях и согласно порядку, что предусматривается подписанным документом. Но предоставлять такую услугу как открытие депозитного счета могут исключительно те банковские учреждения, что имеют соответствующую лицензию, позволяющую привлекать деньги в рублях или же иной валюте. Это сделано для уменьшения количества случаев мошенничества и потерь средств. Вот чем отличается текущий счет от депозитного в общих чертах.
Заключение договора
чем отличается текущий счет от депозитногоСложно представить себе компанию, которая не обладает свои счетом. Отказать потенциальному клиенту банк может только в случаях, предусмотренных законодательством, или же если нет возможности обслуживать физическое или юридическое лицо. Основанием для открытия и последующего ведения счета является заключаемый договор. Согласно нему, банк обязуется принимать и зачислять все поступающие на счет деньги, выполнять распоряжения клиента об их перечислении и выдавать соответствующие суммы со счетов и проводить иные операции. Для физических лиц получение доступа к этому инструменту является на порядок проще, нежели для организаций.
Также последние обязаны сообщать об их открытии в Налоговую инспекцию по своему месту регистрации. После того, как договор подписан, владелец счета может проводить любые операции, предусмотренные заключенным документом и законодательством. Если конкретное указание, что открывается, не было озвучено, то можно пойти по другому пути. Вот наименование счета депозитный или текущий — как узнать, имея только его номер? Это можно довольно просто. Каждый номер состоит из пяти частей. Первая формируется из пяти символов, что указывают, к какому именно типу относится счет.
Именно по ней и стоит ориентироваться, определяя, что же было открыто. И если мы уже затронули тему номера, то давайте рассмотрим его полностью. Следующие три числа указывают на валюту, в которой был открыт счет. Третья часть содержит в себе только один символ, который называется ключом. Он рассчитывается с помощью специального алгоритма, который берёт во внимание все другие числа номера. Затем следует четыре числа, где указывается банковское подразделение, где открывался счет. И последние семь цифр – это непосредственно сам номер, по которому ориентируются для поиска личного сектора в бухгалтерском учете.
Немного о различиях
чем текущий банковский счет отличается от депозитногоВот как узнать, депозитный или текущий счет открыт, а также много другой информации. Но это ещё не всё. Давайте рассмотрим, что значит наименование счета — депозитный или текущий, на административном уровне. В первом случае владелец рассчитывает получить определённую выгоду. И он не может рассчитывать на мгновенный доступ ко всей сумме. Тогда как с помощью текущего счета можно получить свои деньги мгновенно, если хочет оплатить товар или услугу. Также не приходится рассчитывать на определённый процент, хотя они и могут быть. Но все начисления идут в мизерном размере. Если подводить итоги, то следует отметить такие нюансы:
— Режим счета.
— Стоимость операций.
— Величина процента.
Депозитные счета не используются для перевода денег, платежей, оплаты покупок и прочих подобных моментов для предоставления возможности финансово-кредитному учреждению спокойно распоряжаться вверенными ему средствами за оговорённый договором период. И именно за это неудобство банки выплачивают довольно высокие проценты.
О включенных составляющих
как можно узнать депозитный или текущий счетЧто значит наименование счета (депозитный или текущий) мы уже разобрались. Теперь давайте посмотрим, из чего они состоят. В случае с текущим счетом всё более легко – есть определённая сумма денег и условия её использования. С депозитами не так-то всё просто. В них включен определённый процент ставки, срок, возможности и условия пополнения и страхование. Давайте рассмотрим некоторые составляющие более детально. Срок – это период, на который владелец средств передаёт их в использование финансово-кредитному учреждению. Процентная ставка – это %, что начисляются банком за использование привлечённых денег. Страхование – деньги, что вносятся на депозит, в случае банкротства финансово-кредитного учреждение, возвращаются вкладчику фондом гарантирования в сумме не более 1,4 миллиона рублей.
Законодательство
Многие современные аспекты работы финансовых институтов регулируются принимаемыми Государственной Думой и отдельными органами исполнительной власти документов. Среди последних наибольшую роль играет Центральный банк Российской Федерации, который определяет особенности работы всех коммерческих структур. Устанавливая размер ставки финансирования, и принимая целый ряд других решений, они оказывают влияние на проценты, под которые осуществляется привлечение средств, а также интенсивность кредитования. Рассмотрим небольшой пример. Если в нашей ситуации понизить ставку рефинансирования, то оживёт кредитный сектор и активность текущих счетов. Если её поднять, то больше людей будет воспринимать депозиты как привлекательный инструмент сохранения средств и воспользуется их услугами.
Заключение
чем текущий банковский счет отличается от депозитногоТема на этом не заканчивается. Можно ещё много говорить и конкретно об этих счетах, и о других, которые доступны и разрешены согласно закону. Но для правильного оперирования понятиями и извлечения выгоды из них всей описанной здесь информации вполне достаточно. Более детальное изучение этой темы представляет интерес разве что для людей, что планируют освоить определённую финансовую специальность.
Источник: https://businessman.ru/
Что такое вклад с капитализаций процентов
Капитализация процентов – банковский инструмент, который предусматривает особую схему начисления процентов на депозитный вклад. Расчет процентов производится следующим образом: проценты по вкладу за определенный период начисляются не только на тело депозита, но и на ранее начисленные проценты.
Также этот метод расчета процентной ставки называют сложными процентами.
Пример капитализации процентов
Клиент открыл депозитный счёт на 100 000 рублей под 12% годовых с ежемесячным начислением процентов.
Через месяц его вклад увеличится на 1% – будет начислена 1/12 процентной ставки. Итого, + 1000 рублей = 101 000 руб.
На следующий месяц 1% будет начислен уже не на исходные 100 тыс. руб., а на имеющуюся сумму 101 тыс. руб. Следовательно, во втором месяце клиент заработает больше, чем в первом, а на третий месяц – больше, чем во втором. Каждый месяц сумма процентов увеличивается, хотя базовая процентная ставка (12% годовых) остается прежней.
Сумма сложных процентов также может начисляться раз в квартал или раз в полугодие, или раз в год, но чем чаще сроки капитализации, тем выгодней условия вклада. Поэтому, начисление раз в месяц – это наиболее оптимальная частота. Более частой периодичности (еженедельно или ежедневно) банки не практикуют.
Поэтому, депозит с капитализацией процентов – это самый выгодный метод приумножения денег на банковских вкладах.
Условия капитализации процентов
Главное отличие вкладов с капитализацией – это выплата процентов вместе с вкладом только в конце срока. Чтобы эта банковская операция принесла вкладчику максимальный доход, депозит следует размещать на срок не менее года. Это значит, что на длительный период деньги недоступны для распоряжения.
Стандартные депозитные продукты предусматривают регулярную выплату начисленных процентов на период действия депозитного договора. Вклады с капитализацией не рассчитаны на такие условия. Клиент получит всю сумму сложных процентов только в конце периода вместе с основной суммой вклада.
Впрочем, сложные проценты начисляются и на других условиях: на вклады сроком несколько месяцев, и с возможностью частичного снятия. Но в таком случае накопление капитала будет несущественным, так как:
1) Для краткосрочных вкладов процентная ставка всегда ниже, чем для длительных вкладов. Исключение: крупная сумма для размещения, которая принесет значимый доход на любых условиях.
2) Для депозитов до востребования процентная ставка также ниже. Кроме того, если клиент снимает со счета часть денег во время действия депозитного договора, то капитализация насчитывается на остаток на счете, а это более низкие суммы.
Ставки при капитализации процентов
Для вкладов с капитализацией процентов следует различать следующие процентные ставки:
1) Стандартная ставка по вкладу – фиксированный процент (без учета капитализации), какой банк начисляет на вклад. Обычно именно это ставка прописывается в договоре.
2) Эффективная ставка по вкладу – это конечная доходность по факту с учётом всех циклов капитализации.
Источник: https://www.e-xecutive.ru/
Что какое «капитализация процентов» (сложный процент)?
Капитализация процентов – это способ расчета процентов по вкладу, при котором сумма вклада сначала увеличивается на уже начисленные проценты, а затем от полученной суммы считается процент за очередной период. В народе это называют «проценты на проценты», в финансах – «сложные проценты».
Часто банковские вклады не предполагают капитализацию процентов. В этом случае начисление процента выглядит следующим образом. Например, вы положили в банк 100 000 руб. под 12% годовых и получаете процент ежемесячно. В случае с простым процентом это будет 1000 руб. (100 000 х 0,12/12 мес.) за 1-й месяц, 1000 руб. за 2-й месяц и так далее. Т.е. каждый месяц по 1000 руб. Обычно по условиям вклада эта сумма зачисляется вам на текущий счет или пластиковую карту, и вы можете сразу ее потратить.
Если условиями вклада предусмотрена капитализация процентов, то начисление выглядит следующим образом:
1-й месяц: 100000 х 0,12/12 = 1000 руб.
2-й месяц: (100000+1000) х 0,12/12 = 1010 руб.
3-й месяц: (100000+1000+1010) х 0,12/12 = 1020,1 руб.
4-й месяц: (100000+1000+1010+1020,1) х 0,12/12 = 1030,3 руб.
и т.д.
В примере показана ежемесячная капитализация процентов, но бывает капитализация раз в квартал или раз в год (зависит от условий конкретного депозитного договора).
Формула капитализации процентов (сложный процент)
Ваш вклад в конце срока = (1 + П / 100)N, где
П – процент начисляемый за период, за который производится капитализация (месяц, квартал, год).
N – количество таких периодов в общем сроке вклада.
Обратите внимание, у банков принято указывать годовой процент (независимо от срока вклада). Например, если вы выбрали вклад под 12% годовых с ежеквартальной капитализацией процентов на срок 6 месяцев, то в указанной формуле П=0,03% (12%/4 мес./100), а N=2.
Как мы видим, при капитализации начисленные проценты прибавляются к сумме вклада и уже с новой суммы рассчитывается очередной процент. В этом случае, разумеется, вклад будет приносить больше, чем при простом начислении процентов, без капитализации. Минус в том, что снимать проценты ежемесячно в этом случае нельзя.
Какой вклад выбрать, с капитализацией процентов или без
Часто банки по одному и тому же вкладу указывают два варианта начисления процентов: без капитализации и с капитализацией. При этом сумму процентов банки всегда указывают за год и видно, что годовой процент с капитализацией получается выше, чем без капитализации. Соответственно, вкладчик решает, нужно ли ему снимать проценты каждый месяц или пусть они приносят дополнительный доход, присоединяясь к сумме вклада. Решение зависит исключительно от ваших финансовых обстоятельств.
Источник: https://www.sberometer.ru/
Для чего нужна Сберкнижка
Новое поколение – чего уж там – часто воспринимает сберегательные книжки как атавизм, пережиток советского времени.
Время электроники, казалось, отвергает пережитки бумажного документооборота, и сейчас далеко не все, прямо скажем – меньшинство банков предлагает своим вкладчикам получить сберегательные книжки.
В число тех «динозавров», что сохраняют традицию выдачи сберкнижек, входят Газпромбанк и Сбербанк, которые выдают сберегательную книжку всегда, при любом оформлении вклада. Итак, проанализируем ситуацию с точки зрения закона.
Согласно статье 843 ГК РФ, заключение договора банка с гражданином и внесение денег на счёт сопровождается выдачей сберкнижки – если соглашением сторон не оговорено иное. Это означает, что если банк не выдаёт вкладчику сберкнижку, то это должно быть указано в договоре по размещению вклада.
В таком случае банк по закону должен выдать вкладчику сертификат или другой документ, удостоверяющий его вклад. Кроме этого, нужно определить, как подтверждается остаток после каждой операции по вкладу или снятию денег.
Тем не менее сотрудники нескольких достаточно известных банков (ВТБ 24, МДМ-Банк, Инвестсбербанк и Альфа-Банк) рассказывают о своей работе примерно одинаковые вещи.
Так, на вопрос о выписываемой сберкнижке все ответили, что сберкнижка клиенту не выписывается, поскольку банк работает по договору с вкладчиком. То есть, подтверждения своего договора с банком и внесения денег на счёт вкладчик не получает.
При этом отсутствие сберегательной книжки в договоре не оговаривается отдельно. Более того, в типовом договоре этих банков не предусмотрено никаких механизмов удостоверения поступающих на счёт денежных средств или фиксации остатка на счету после операции.
Есть основания полагать, что норма о сберкнижке или ином способе контроля над счётом не оговаривается банками не просто по забывчивости: просто так выгоднее банкам.
Вот условная ситуация: клиент открывает в банке срочный вклад, оговаривая в тексте договора первоначальный взнос. Впоследствии клиент делает ещё несколько взносов, увеличивая сумму своего вклада.
В отсутствие сберкнижки это подтверждено только приходным ордером, в текст исходного договора изменения по этому поводу не вносятся. Внезапно клиент обнаруживает, что сумма на вкладе меньше, чем должна быть после всех дополнительных взносов.
Но увы – в отсутствие сберегательной книжки ему нечем подтвердить, что он вносил какие-то суммы, кроме указанных в договоре. Нет документа, которым подтверждается повторное пополнение счёта.
А значит, вернуть деньги, снятые со счёта без Вашего ведома, будет очень сложно – с точки зрения договора между банком и клиентом их не существует вообще.
При наличии сберегательной книжки, в которой должно прописываться и заверяться каждое снятие или внос денег на счёт, такие недоразумения невозможны.
Сберегательная книжка должна содержать наименование и адрес банка, а также координаты филиала, где был внесён вклад, номер счёта, вид вклада, а также все денежные суммы, начисленные или списанные по этому вкладу, в том числе капитализация процентов, и остаток средств на момент предъявления сберегательной книжки, который должен обновляться и заноситься в книжку после каждой операции по вводу или выводу средств.
Именно благодаря этой норме Гражданского кодекса у вкладчика есть возможность контролировать и документально подтверждать движение средств на своём счёте.
Это особенно актуально для счетов, которые часто пополняются – пенсионные и зарплатные счета, счета для приёма денежных переводов, а также счета, куда начисляются проценты.
Источник: http://dengibiz.ru/
Как проверить сберкнижку в банке «Сбербанк России»?
Основная масса современных банков практикует хранение денежных средств своих клиентов на дебетовых пластиковых картах. Такая банковская карта позволяет распоряжаться средствами в пределах доступного остатка, хранящегося на депозитном счёте. Однако «Сбербанк России» не отказывается работать с классической системой сберегательных книжек.
Сберегательная книжка (сберкнижка) - это ценная бумага, которая подтверждает заключение договора банковского вклада с клиентом и внесение им денежных средств на счёт по вкладу.
В сберкнижке обязательно указывается наименование и место нахождения отделения банка, в котором открыт счет, номер счёта по вкладу, вид вклада и ФИО вкладчика. В сберкнижке также пропечатываются все суммы денежных средств, зачисленных/списанных со счёта. В последней строке принтер «пробивает» остаток доступных денежных средств на счёте на момент предъявления сберкнижки в банк.
Данные о банковском вкладе, указанные в сберкнижке, являются основанием для расчетов по вкладу между вкладчиком и банком (если не доказано иное состояние вклада). При предъявлении сберкнижки Сбербанком осуществляется выдача вклада, выплата процентов по нему и перечисление денег со счета другим лицам по заявлению вкладчика.
Проверка состояния счета по сберкнижке в отделении
Проверить сберкнижку, то есть баланс доступных средств, можно, посетив Сбербанк. Для этого нужно:
— прийти в отделение «Сбербанка», в котором открыт банковский счёт, с паспортом и непосредственно с самой сберкнижкой;
— взять талончик электронной очереди через терминал;
— дождавшись приглашения, пройти к нужному окну и, предъявив операционисту сберкнижку и паспорт, попросить проверить состояние счета;
— работник банка проверит совпадение всех данных и реквизитов, после чего назовёт вам баланс вашего счёта.
отделение Сбербанка
По своему желанию, вы можете тут же снять деньги, пополнить счет или оставить его без изменений. Как мы уже сказали выше, все операции, которые производятся с вашим счётом, будут зафиксированы (пропечатаны на принтере) в самой сберкнижке.
Как проверить сберкнижку через интернет?
Существует также более быстрый и современные способ отслеживания состояния счета по сберкнижке, не требующий постоянных визитов в отделение Сбербанка — проверить сберкнижку можно через интернет. Для получения такой возможности необходимо один раз сходить в банк, чтобы подключить услугу «Сбербанк Онлайн». Этот сервис позволит вам в любое удобное время авторизироваться в системе и получать актуальную информацию о вашем счёте.
Чтобы воспользоваться услугой «Сбербанк Онлайн» вам необходимы:
— сберкнижка;
— паспорт;
— любое мобильное устройство с доступом в Интернет.
Последовательность действий следующая:
— посещаем отделение «Сбербанка России», где открыт счёт;
— пишем заявление на подключение услуги «Сбербанк Онлайн»;
— получаем от консультанта подробную инструкцию по авторизации и пользованию системой;
— выходим в сеть и проходим авторизацию в системе.
Подключить услугу «Сбербанк Онлайн» можно, как при открытии счёта, так и в любое другое удобное для вас время.
Депозитный и текущий счета – разные банковские услуги, которые оформляются различными договорами, по-разному оплачиваются и исполняются. Если вы внесли деньги на текущий счет, не ждите, что на них начислят проценты, как на депозит. И наоборот, если средства хранятся на депозитном счете, вы не сможете ими пользоваться для решения текущих финансовых вопросов.
Информацию, о том, какой у вас счет, можно узнать в финансовом учреждении, которое его обслуживает. Сделать это удастся при личном визите либо при звонке на горячую линию. Также данные можно получить, посмотрев договор.
Депозитный и текущий счет — разница
Активное продвижение на рынок всевозможных банковских услуг спровоцировало возникновение у рядовых клиентов путаницы с банковскими счетами. Сегодня заключение любого договора с финучреждением сопровождается открытием сразу нескольких счетов, назначение которых не сразу понятно.
Так, при подписании депозитного договора банк открывает клиенту текущий и депозитный счета. К ним также могут прибавляться бонусные и премиальные продукты, как в случае действия программы . Каждый счет имеет своё функциональное назначение и правила использования.
Текущий счет
Основной инструмент для расчетов. Этим счетом клиент может свободно распоряжаться, направляя банку поручения на перечисление с него денег конкретным адресатам.
Основные условия использования текущего счета:
- отсутствие сроков предоставления банковской услуги (текущий счет может быть закреплен за вами годами, и при поступлении на него денег банк берет новые суммы на обслуживание);
- если договор заключен на определенный срок и не предусмотрена его пролонгация, то после истечения предельной даты счет закрывается, о чем банк обязан предупредить клиента;
- может быть как платным, так и бесплатным (часто банки в рамках рекламных кампаний предлагают клиентам бесплатное расчетно-кассовое обслуживание);
- на счете хранится только определенная валюта (рубли, евро или доллары), смешанных счетов не бывает;
- если у клиента перед банком возникли непогашенные обязательства, последний может самостоятельно списать сумму долга с клиентского текущего счета.
Важно: в некоторых случаях банки начисляют на остаток по текущему счету проценты, но это очень небольшие суммы. можно получить только по полноценному депозитному договору.
Депозитный счет
На депозитные счета зачисляются деньги, которые должны быть задействованы финучреждением для получения прибыли. Частью дохода распоряжается банк, а часть – выплачивается вкладчикам в виде депозитных процентов.
Эта схема и определяет порядок использования депозитных счетов:
- клиент не может самовольно распоряжаться средствами, внесенными на депозит (досрочное снятие возможно только в случаях, согласованных с банком);
- вкладчик не имеет прямого доступа к депозитному счету (деньги, подлежащие выдаче, перечисляются сначала на текущий счет, а уже после этого переходят в распоряжение клиента);
- срок действия депозитного договора строго ограничен, после его окончания деньги переводятся на текущий счет вкладчика;
- государство гарантирует своевременный возврат клиентам денег, внесенных на депозит (в пределах 1400000 рублей).
Важно: в отличие от депозита, деньги, находящиеся на текущих счетах, не подлежат обязательному страхованию государством для обеспечения возврата.
Если после окончания действия депозитного договора банк перевел ваши деньги на текущий счет, то либо пролонгируйте депозит, либо снимите средства с текущего счета и распорядитесь ими по своему усмотрению. В противном случае, если с банком что-то случится, государство не вернет вам деньги, которые хранились на вашем текущем счете.
Депозитный или текущий счет — как узнать?
Определить принадлежность банковского счета можно по договору. Если документов нет под рукой, то информацию удастся узнать только в банке, где открыт счет.
Если вы получили частную корреспонденцию или и в тексте сообщения указано, что новый счет – т/с 000 00 0000…, то это текущий счет. Практически во всех случаях расчеты между предпринимателями (организациями, ИП и т.д.) и гражданами осуществляются только через текущие счета. Поэтому, если вам прислали требование к оплате с номером счета, значит, это текущий счет.
Если вам нужно узнать сведения о банковском счете для вступления в наследство, то необходимо обратиться к нотариусу, который ведет наследственное дело, и тот будет обязан сделать запросы в банки для выявления всей массы имущества для оформления наследства.
Совет: не путайте номера банковских счетов, номера карточек и электронных кошельков. Все перечисленные номера не тождественны друг другу, по-разному идентифицируются и администрируются.
Подводим итоги
Получить первоначальную информацию о том, с каким счетом вы имеете дело, не так сложно. Но этих данных недостаточно для того, чтобы понять, на каких условиях на данном счете находятся деньги, можно ли ими распоряжаться, у кого есть доступ к ним и т.д.
Всю подробную информацию можно выяснить в банке. При себе необходимо иметь паспорт, а также знать номер и дату заключения банковского договора, в рамках которого открывался данный счет.
2.1. Банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; публичные депозитные счета нотариусов, службы судебных приставов, судов, иных органов или лиц, которые в соответствии с законодательством Российской Федерации могут принимать денежные средства в депозит (далее - иные органы или лица); счета по вкладам (депозитам).
(см. текст в предыдущей редакции)
2.2. Текущие счета открываются физическим лицам для совершения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.
2.3. Расчетные счета открываются юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, а также индивидуальным предпринимателям или физическим лицам, занимающимся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, для совершения операций, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. Расчетные счета открываются представительствам кредитных организаций, а также некоммерческим организациям для совершения операций, связанных с достижением целей, для которых некоммерческие организации созданы.
2.4. Бюджетные счета открываются в случаях, установленных законодательством Российской Федерации, юридическим лицам, осуществляющим операции со средствами бюджетов бюджетной системы Российской Федерации.
2.5. Корреспондентские счета открываются кредитным организациям, а также иным организациям в соответствии с законодательством Российской Федерации или международным договором. Банку России открываются корреспондентские счета в иностранных валютах.
2.6. Корреспондентские субсчета открываются филиалам кредитных организаций.
2.7. Счета доверительного управления открываются доверительному управляющему для осуществления операций, связанных с деятельностью по доверительному управлению.
2.8. Специальные банковские счета, в том числе специальные банковские счета банковского платежного агента, банковского платежного субагента, платежного агента, поставщика, торговый банковский счет, клиринговый банковский счет, счет гарантийного фонда платежной системы, номинальный счет, счет эскроу, залоговый счет, специальный банковский счет должника, открываются юридическим лицам, физическим лицам, индивидуальным предпринимателям, физическим лицам, занимающимся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, в случаях и в порядке, установленных законодательством Российской Федерации для осуществления предусмотренных им операций соответствующего вида.